Novosti dodatnega pokojninskega zavarovanja v letu 2013

Če ne boste sami varčevali za dodatno pokojnino, boste v starejših letih slabše živeli. Seveda pa lahko svobodno izberete pot, po kateri boste poskrbeli zase. Dodatno pokojninsko zavarovanje ni edina možnost, je malo tvegana in seveda zato ne prinaša bajnih donosov. Vendar, če ste vložili v pokojninsko zavarovanje, denarja niste izgubili, če ste vložili v kakšen zapleten finančni instrument, ste mogoče brez stanovanja. Spremembe za kolektivna zavarovanja so tu: glavna je, da denarja, ki ga boste vplačali za dodatno pokojninsko zavarovanje po 1. januarju 2013, več ne boste mogli dvigniti, preden greste v pokoj.

1. Predčasni dvigi

Denar, ki ste ga za dodatno pokojnino privarčevali do 31. decembra 2012, boste lahko dvignili po poteku desetletnega obdobja. Za denar, ki ga boste privarčevali od 1. januarja 2013, to več ne velja. Do teh sredstev boste lahko prišli le ob upokojitvi. Prav tako so po novem za nova sredstva onemogočena izplačila v enkratnem znesku, razen če niso nižja od pet tisoč evrov. Stara sredstva je mogoče dvigniti naenkrat.

2. Pokojnine bodo imele rep

Če se boste po novem letu odločili za dvig do konca tega leta privarčevanih sredstev, vam bo izvajalec izplačal vsa privarčevana sredstva z vsemi donosi do konca leta 2012. Če bodo na računu na dan izplačila ostala sredstva, pridobljena po 1. januarju 2013, pa jih boste prejeli šele ob upokojitvi.

3. Nič več prenosov kolektivnega zavarovanja na individualno

Če ste bili doslej vključeni v kolektivno shemo, pa boste zamenjali službo in greste v podjetje, ki kolektivnega zavarovanja nima, imate z novim letom težavo. Ne boste jih mogli več prenesti na svoj morebitni individualni račun pri drugem izvajalcu, in če že niste varčevali deset let, jih do poteka tega obdobja tudi ne boste mogli dvigniti. Individualna zavarovanja je še vedno mogoče prenesti v kolektivne sheme. In kolektivna zavarovanja je še mogoče prenašati med izvajalci. Ministrstvo utemeljuje, da ne gre za administrativno omejevanje tržne izbire, temveč je taka prepoved zato, da se sredstva iz kolektivnih ne bi prenašala na individualne račune ter se dvigovala pred potekom desetih let. Ideje, da bi sistem tako zlorabljali, so prihajale, zato je nujna izrecna prepoved.

4. Espe se po novem lahko vključi v kolektivno zavarovanje

Ker ni sprememb k prožnejšemu trgu dela in ker so podjetja vse bolj brez denarja, vse več ljudi ne zaposlujejo, temveč jih prosijo, ali z njimi sodelujejo prek s. p. (espeja). Če greste na s. p., vesela novica: samostojni podjetniki se po novem lahko vključijo v sistem kolektivnega zavarovanja, kar pomeni večje spodbude in olajšave, kot če bi bili na individualnem.

5. Za kolektivno zavarovanje in za olajšave ni več potrebnih 51 odstotkov zaposlenih

Doslej je veljalo, da mora biti v kolektivno zavarovanje vključenih 51 odstotkov vseh zaposlenih, da se pridobijo davčne olajšave, zdaj te omejitve ni več. Četudi ste edini, ki bi šli v kolektivno zavarovanje, ga je mogoče skleniti. Seveda pa je to odločitev podjetja, da vam ga sploh ponudi. Vendar pozor: vključijo se vsi zaposleni, kdor se noče, mora dati pisno izjavo. Čeprav pravega razloga, zakaj se ne bi hoteli, ne poznamo - drugače kot s pokojninskim zavarovanjem vam delodajalec tega denarja zelo verjetno ne bo izplačal.

6. Nič več zvestobe enemu izvajalcu

Podjetja bodo zdaj lahko oblikovala in financirala več pokojninskih načrtov, to pomeni kolektivno zavarovanje pri več izvajalcih, in ne le pri enem, kakor je drago njihovim zaposlenim.

7. Večja izbira

Odslej boste imeli na izbiro pokojninske načrte z zajamčenim donosom, lahko pa se boste odločili tudi za načrt, ki je vezan na vaš življenjski cikel. Zelo poenostavljeno to pomeni, da bo, glede na to, koliko ste stari, naložbena politika drugačna oziroma manj tvegana ali bolj tvegana in seveda posledično manj ali bolj donosna. Izvajalci imajo dve leti, da se temu prilagodijo, pred to odločitvijo torej niste prav ta hip. Vendar pozor: ko se bo to zgodilo, se boste morali v 15 dneh odločiti, v kateri načrt hočete - če ne boste odgovorili nič, vas bodo razvrstili v načrt življenjskega cikla. Kar je presenetljivo: ljudem, ki jih bo najmanj zanimalo zavarovanje, je zakon avtomatsko predpisal bolj tvegano izbiro.

Sprememba, ki je najbolj kontroverzna, je, da ne velja več, da lahko po desetih letih kadarkoli dvignete vsa dotlej privarčevana sredstva. Na eni strani je argument pokojnincev, da ni pametno, da se namenska sredstva za dodatno pokojnino porabijo denimo za avto, torej je treba preprečiti njihov dvig. Razumeti je mogoče tudi argument delodajalcev, ki pravijo, da če ljudje sredstev ne porabijo za starost, potem pa jim jih več ne bomo plačevali, glede na to, da moramo zniževati stroške. Na drugi strani je seveda argument, da lahko vsak sam prosto in vedno razpolaga s svojim denarjem ter sprejema svobodne tako naložbene kot stroškovne odločitve.

Tak ukrep je tako lahko tudi protekcionizem industriji, kar pa z vidika učinkovitosti za uporabnika ni več dobra novica. Če si bodo zdaj pokojninci oddahnili, ljudje več ne morejo ven, ker smo jih administrativno - ne pa z večjimi donosi, nižjimi stroški, večjo učinkovitostjo - zaklenili noter, potem bo to slabo znamenje. Škoda ne bo le za industrijo, škoda bo za pokojninsko zavarovanje, škoda bo prav za varnost v zrelih letih, zaradi katere je bil sprejet ta ukrep.